Банкротство физических лиц с ипотекой в Тюмени

Банкротство с ипотекой: главное за 30 секунд

Можно ли подать на банкротство с ипотекой

Да. Наличие ипотечного кредита не лишает гражданина права пройти судебное банкротство.

Процедура возможна как при исправном погашении ипотеки, так и при наличии просрочки. Но последствия для жилья будут зависеть от конкретной ситуации.

До подачи заявления необходимо определить остаток ипотечного долга, рыночную стоимость квартиры, величину ежемесячного платежа, наличие просрочки, состав собственников и созаёмщиков, наличие другого жилья и источник будущих платежей.

Поэтому две внешне одинаковые ситуации могут закончиться совершенно по-разному. Если семья продолжает платить ипотеку и располагает стабильным доходом, сохранение квартиры может быть реалистичной стратегией. Если платежи давно прекращены и источника денег нет, риск реализации существенно выше.

Что происходит с ипотекой при банкротстве

Ипотечный банк является залоговым кредитором. Его требование обеспечено конкретным объектом недвижимости.

Обычное единственное пригодное для проживания жильё, как правило, защищается от взыскания. Но ипотека является исключением из этого общего правила: залоговый кредитор сохраняет право требовать реализации предмета ипотеки.

Поэтому отсутствие другой квартиры, регистрация детей или использование материнского капитала сами по себе не прекращают права банка.

Банкротство с сохранением ипотеки: как сохранить квартиру

Для единственного ипотечного жилья Закон о банкротстве предусматривает специальный механизм.

Должник и банк могут заключить отдельное мировое соглашение, действие которого распространяется только на ипотечное обязательство и не затрагивает отношения гражданина с остальными кредиторами.

После утверждения соглашения арбитражным судом квартира и земельный участок под ней не включаются в имущество, которое подлежит реализации в банкротстве. Ипотека при этом сохраняется, а долг банку продолжает погашаться.

Мировое соглашение при банкротстве с ипотекой

Отдельное мировое соглашение заключается между должником и кредитором, требования которого обеспечены ипотекой единственного пригодного для постоянного проживания жилья.

Его принципиальное отличие от обычного мирового соглашения состоит в том, что банкротство гражданина по остальным обязательствам не прекращается.

Согласие остальных кредиторов для такого соглашения не требуется. Несогласие финансового управляющего также само по себе не препятствует утверждению соглашения судом.

Если квартира находится в последующей ипотеке и несколько требований обеспечены одним объектом, необходимо учитывать участие соответствующих залоговых кредиторов.

Что такое локальный план реструктуризации при банкротстве с ипотекой

В судебной практике и профессиональной среде отдельное мировое соглашение по ипотеке нередко называют локальным планом реструктуризации.

Смысл тот же: ипотечное обязательство регулируется отдельно от остальных долгов гражданина, чтобы при выполнении установленных условий сохранить единственное ипотечное жильё.

Такой план должен быть реальным. Недостаточно формально указать, что должник «будет продолжать платить». Нужно определить источник денег, порядок дальнейших платежей и, при наличии просрочки, способ её погашения.

Какие условия нужны для сохранения ипотечной квартиры

Что предусматривается в мировом соглашении с банком

Единого универсального образца для всех дел нет. Конкретные условия зависят от кредитного договора, остатка задолженности, размера просрочки и финансовых возможностей семьи.

Обычно необходимо определить:

• размер и сроки будущих ипотечных платежей;
• порядок погашения просрочки;
• источник денежных средств;
• участие созаёмщика или третьего лица;
• сохранение ипотеки до полного исполнения кредита;
• последствия нарушения соглашения.

Третье лицо при банкротстве с ипотекой: кто может платить за квартиру

В отдельном мировом соглашении вправе участвовать третьи лица.

Например, обязательство может помогать исполнять супруг, совершеннолетний ребёнок или другой родственник. Но банк и суд должны видеть реальный источник платежей, а не абстрактное обещание помощи.

Необходимо оценить доход третьего лица, размер его собственных обязательств и способность регулярно обслуживать ипотеку.

Закон предусматривает и другой механизм: третье лицо с согласия должника может полностью погасить требование ипотечного кредитора. В таком случае необходимо учитывать последствия возникновения отношений между должником и этим лицом.

Можно ли списать кредиты и оставить ипотеку

При наличии условий — да.

Потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы и другие необеспеченные требования продолжают рассматриваться в деле о банкротстве.

После завершения процедуры гражданин может быть освобождён от предусмотренных законом обязательств, а ипотечный кредит продолжит выплачиваться в соответствии с отдельным соглашением.

Банкротство с ипотекой и просрочкой

Просрочка не означает автоматическую невозможность сохранить квартиру.

Но необходимо оценить её размер, продолжительность, наличие требования банка о досрочном возврате кредита, судебного решения и исполнительного производства.

Если просрочка существует на момент заключения отдельного мирового соглашения, в нём должен быть установлен порядок и срок её устранения.

Что будет, если перестать платить после мирового соглашения

Сохранение квартиры зависит от исполнения утверждённого соглашения.

При его расторжении, отмене или неисполнении непогашенное требование банка может быть восстановлено, а ипотечный кредитор вновь получает возможность обратить взыскание на квартиру.

Поэтому ещё до заключения соглашения важно рассчитывать финансовую нагрузку не на ближайшие несколько месяцев, а на длительный период после завершения банкротства.

Банкротство с ипотекой и созаёмщиком

Банкротство одного из заёмщиков не прекращает обязанности другого созаёмщика перед банком.

Поэтому в семейной ипотеке необходимо проверить, кто является собственником квартиры, основным заёмщиком и созаёмщиком, кто фактически вносит платежи и банкротится ли один супруг либо оба.

Платёжеспособный созаёмщик может существенно повысить реальность сохранения квартиры.

Банкротство с ипотекой и детьми: можно ли сохранить квартиру

Наличие несовершеннолетних детей учитывается при оценке ситуации, но само по себе не прекращает залог банка.

Если квартира является единственным ипотечным жильём семьи, необходимо проверить возможность применения отдельного мирового соглашения.

Если при покупке использовался материнский капитал, дополнительно устанавливается состав собственников, выделены ли детям доли и какие обязательства по их выделению существуют.

Банкротство с семейной ипотекой

Участие в льготной программе и сниженная процентная ставка не отменяют залоговых прав банка.

При банкротстве необходимо анализировать конкретные условия кредитного договора, состав заёмщиков и способность семьи продолжать платежи.

Если жильё является единственным и выполняются условия специального механизма, может рассматриваться отдельное мировое соглашение с банком.

Банкротство с ипотекой в Сбербанке, ВТБ и других банках

Основные нормы банкротства одинаковы независимо от того, какой банк является ипотечным кредитором.

Однако порядок переговоров, перечень документов, требования к подтверждению дохода, оценка просрочки и готовность согласовывать отдельное мировое соглашение могут различаться.

Поэтому сама формулировка «ипотека в Сбербанке» или «ипотека в ВТБ» ещё не позволяет заранее определить результат. Нужны условия конкретного кредита и позиция банка по конкретному должнику.

Банкротство с военной ипотекой

Военная ипотека требует отдельного анализа и не должна механически оцениваться по правилам обычного ипотечного кредита.

Необходимо учитывать участие гражданина в накопительно-ипотечной системе, источники финансирования, условия договора и возможные обязательства перед государством.

Что будет, если ипотечных квартир две

Специальный механизм сохранения жилья рассчитан на квартиру или жилой дом, являющиеся единственным пригодным для постоянного проживания жильём должника и членов его семьи.

Если у гражданина имеется другое пригодное жильё либо несколько ипотечных объектов, статус каждого из них нужно анализировать отдельно.

Можно ли пройти банкротство через МФЦ с ипотекой

Наличие ипотеки само по себе не исключает внесудебное банкротство, если гражданин соответствует установленным законом требованиям.

Однако механизм отдельного мирового соглашения по единственному ипотечному жилью реализуется именно в судебном деле о банкротстве и утверждается арбитражным судом.

Поэтому если главная цель — сохранить действующую ипотеку, выбор между МФЦ и судебной процедурой требует особенно внимательного анализа.

Когда ипотечную квартиру могут продать

Риск реализации особенно высок, если квартира не соответствует условиям специального механизма, банк не согласен на предложенный порядок, отсутствует подтверждённый источник дальнейших платежей либо накоплена значительная просрочка, которую невозможно погасить.

Если сохранить квартиру юридически или финансово нереально, необходимо заранее оценить её рыночную стоимость, остаток ипотечного долга и последствия реализации.

Если ипотечную квартиру всё-таки продают

При отсутствии оснований для сохранения ипотечное жильё может быть реализовано как предмет залога.

В таком случае имеет значение не только остаток долга перед банком, но и рыночная стоимость объекта, расходы процедуры и порядок распределения выручки.

Поэтому при стоимости квартиры, существенно превышающей остаток ипотечного долга, финансовый результат реализации необходимо рассчитывать заранее.

Какие долги можно списать при банкротстве с ипотекой

В рамках банкротства могут рассматриваться потребительские кредиты, микрозаймы, кредитные карты, задолженность по распискам и другие необеспеченные требования.

Но существуют обязательства, которые после банкротства сохраняются. Кроме того, при установлении недобросовестного поведения кредиторы могут поставить вопрос об отказе в освобождении от долгов.

Поэтому сохранение ипотечной квартиры и освобождение от остальных обязательств нужно оценивать одновременно.

Какие документы нужны для банкротства с ипотекой

Для первоначальной проверки желательно предоставить:

• ипотечный и кредитный договоры;
• график платежей;
• сведения об остатке ипотечного долга;
• информацию о просрочке;
• договор приобретения квартиры;
• выписку из ЕГРН;
• сведения о собственниках и созаёмщиках;
• документы о доходах семьи;
• сведения о материнском капитале;
• перечень остальных долгов;
• сведения об исполнительных производствах;
• судебные документы и переписку с банком.

Как проходит процедура банкротства с ипотекой

Сколько длится банкротство с ипотекой

Единого срока нет. Продолжительность зависит от процедуры, количества кредиторов, имущества, позиции ипотечного банка и необходимости согласования отдельного мирового соглашения.

Дело с ипотекой может требовать больше подготовки, чем обычное банкротство без значимого имущества.

Стоимость банкротства с ипотекой

Стоимость сопровождения зависит от количества кредиторов, положения ипотечного кредита, наличия просрочки, созаёмщиков, материнского капитала, другого имущества и необходимости готовить отдельное мировое соглашение.

До заключения договора определяем объём работы, обязательные расходы процедуры и фиксируем порядок оплаты.

Частые вопросы